文丨徐明轩
编辑丨柯锦雄
还记得你买的新冠保险吗？
疫情防控“二十条”、“新十条”等措施相继发布，让公众看到了走出疫情的希望，但是街上的“阳”也越来越多了，新冠保险能发挥保障作用吗？
今年3月，投保者郑先生在支付宝平台为自己投保了一份太平财险的“新冠肺炎隔离津贴版”保险，保障内容包括“新型冠状病毒确诊津贴是2万元”“新型冠状病毒身故全残保障金额10万元”等，保费69元，保险期限是1年，2023年3月15日到期。但是，在他感染新冠之后，却遭遇了“22条军规”的证明标准。
当初购买保险不到1分钟，现在平台上竟然没有理赔流程，这款“互联网保险产品”在理赔时，仍需像传统保险一样拨打客服电话报案，还被告知要邮寄若干项难以提供的各类纸质版证明材料，包括不限于盖章的“确诊诊断书”、“胸部CT”等证明材料，更过分的是保险公司要求投保者提供“Ct值大于35的证明”，即阳性报告内还要新型冠状病毒ORFlab基因和N基因的具体Ct值均大于35。
但是，医院明确表示只会提供患者核酸阳性还是阴性的报告，不可能提供具体的有Ct检测值的报告。
当初，保险公司笑脸盈盈地收下了投保者保费69元，而这样的投保者是数以万计，不出意外地发生了“惜保”，压缩保险覆盖的范围，提高投保者的证明标准，千万语会汇成一句话——不想赔。
保险合同被称为“最大诚信”，考验的就是合同双方当事人的诚信水平：投险人不骗保，保险人不惜保。
奥密克戎变异了，中国的防疫政策也经过了优化，对于当初推出新冠保险的保险公司来说，是遭遇了“黑天鹅事件”。但是，这是保险公司应该承担的风险，不然，投保者平白无故把几十元钱交给保险公司干什么？经营本身就是有风险的，保险公司做的就是风险经营，不可能有什么保险业务是稳赚不赔的，如果保险公司觉得自己亏了就改变规则，市场经济的基本的公平性就会被颠覆。
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从合同法和保险法的规定来看，保险合同是典型的格式合同，是由保险公司一方单独拟定的，无论是民法典还是保险法，都明确排斥了保险合同当中严重侵害投保人利益的“霸王条款”。
《保险法》规定，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的……对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”
到底怎么样才算感染新冠病毒？是不是明确规定了需要有Ct值的核酸检测，有没有做这个规定？还是保险公司另外加戏？如果合同里面有规定，有没有按照保险法的要求向投保者作出明确的解释和提示？这个普通感染者无法从医院取得的含有Ct值的核酸检测报告，是不是恶意设置的门槛？
要明白一个基本的道理，金融的本质是信用，保险公司最应该讲信用，如果设计的保险产品亏了，保险公司就想办法提高兑现门槛，那么损失的是自己的信用，甚至可能引爆系统性的金融风险，后果非常严重。新冠病毒变异了，但是新冠保险合同不能变异，这就是社会主义核心价值观里面讲的“诚信”。
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