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双 11 的战火已经烧了好一阵，同学们的钱包还好吗？
说到双 11，就不得不提到花呗，身为受众最广的超前消费渠道，花呗成了当代许多年轻人的「救命稻草」。
虽说是「救命稻草」，但一不小心，也很有可能成为压垮年轻人的最后一根稻草。
这不，果同学发现，如今的花呗在不知不觉中，已经发生了巨变。
11 月 2 日，天猫发言人官微发文称，天猫迎来了新伙伴—— 信用购。
信用购正式开始参与双十一，且双十一期间抽取 5 位用户，帮还双 11 信用购账单。
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花呗大家熟悉得不能再熟悉了，但这信用购，到底是个什么东西？
结合支付宝最近一两年的遭遇，前后一联想，果同学终于算是明白了。
还记得在 2020 年，蚂蚁金服原本打算上市，但由于各种监管的到来而没能上市成功吗？
自此以后，我国银保监会、人民银行等单位相继颁布法规，对联合贷款、助贷业务提出相关规范要求。
而花呗的放贷方，其实不只是蚂蚁金融一家，还包括了大大小小的金融机构。
2021 年 11 月 24 日，花呗发布公告显示，为落实消费信贷相关的监管要求，花呗已启动品牌隔离工作。
而所谓的信用购，其实就是从花呗「分家」出来的。
换句话说，原本的花呗升级成了「花呗服务」+「信用购服务」。
这样做的目的，就是将蚂蚁本身提供的小额消费服务，和金融机构提供的消费信贷服务，做出明显区分，避免混淆。
说到这里，可能有的同学会问了，为什么我的花呗没有信用购呢？
这是因为目前的信用购服务，仍处于测试当中，正在逐步启动。
同学们需要等花呗推送升级，就能用上信用购服务了，没推送升级之前是没有入口的。
至于花呗和信用购，这两者到底有啥不同，相信才是大家最为关心的问题。
在使用流程上，就目前来说，用户暂时感受不到信用购和花呗有多大区别。
使用场景上，花呗能够使用的地方，信用购均能使用，用户在下单时选择花呗分期，就能看见信用购的选项。
不过虽然同属消费贷款业务，两者还是存在本质区别。
首先，在使用信用购时，因为放贷方是金融机构，因此用户的每次还款、借款和花呗一样，都会上征信记录。
但话说回来，只要没有逾期，这一点对于普通人来说都没什么影响。
再来说 额度。
由于放款机构不同，评估体系也不尽相同。
比如平时在支付宝消费较多、信用卡消费较少的情况下，信用购额度可能就会较低。
反过来也是同理。
一般来说，信用购的额度上限比花呗更高，贷款额度会更加充足。
最后，再来说说 费率问题。
因为是刚刚设立，为了给用户稳定的体验，所以信用购的费率目前和花呗没太大区别。
但不排除市场成熟以后，利率还会不会发生变化。
目测未来信用购服务的收费标准，极有可能向信用卡看齐，毕竟出资方是金融机构。
对于很多用户来说，从花呗还没抽出身，现在又出来个信用购。
虽说信用购算是一个新的消费贷款渠道，可以偶尔拿来应急，但对于大部分人来说还是不要轻易使用。
上征信就先不说了，最重要的是借贷生活只会越陷越深，超前消费还是不碰的好。
你会用信用购吗？说说你的看法。
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一、迎双十一：支付宝重大调整，花呗巨变，都是套路
今年的双十一，为了刺激你消费商家和平台那是费劲了心力。
先说说平台，就拿我们熟悉的支付宝花呗来说，近日发布了一条消息：信用购正式开始参与双十一，且双十一期间抽取5位用户帮还双11信用购账单。
这个信用购呢，不是什么新玩意，而是花呗启动的品牌分离计划，将花呗一分为二，变成“花呗服务”+“信用购服务”。
这二者区别不是很大，功能也基本一样，只不过花呗是由重庆蚂蚁消金公司提供信贷服务，而信用购服务，则交由银行等金融机构全额出资提供信贷服务。
不过信用购有一大优势是，因为服务是由银行等相关的金融服务提供的，因此收费标准也是由这些金融机构独立审批的，和支付宝就没太大关系，在利率方面，相较于花呗，可能会更有优势，额度也要比花呗更高。
这更高额度的信用购服务，又恰好在双十一的时候推出一些活动，明摆着就是让你多消费。
而当月花，下月还的模式，无形之中，也会让钱更加容易花出去。
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平台这么做，也可以理解。
受到疫情的影响，整个消费环境是低迷的，今年上半年阿里巴巴交易额还下降了，这是城里十几年以来的首次，放在以往都是不可想象的，京东虽然好过一些，上半年京东的净营业收入同比增长11%，但是公司的年度活跃用户增长陷入了瓶颈期。
疫情收入下降，大家自然不愿意买东西，这到了双十一，平台不得加大力度，刺激消费吗？
怎么刺激消费？最常见的手段是满减，满减300减50，满500减100，都是常见的手段。
不过今年是例外。
双十一才开始，退款就冲上了热搜。
为了凑满减，很多人都会凑单，比如我买了一个268的商品，为了凑到300元，于是乎又去买了个32元的商品，达到优惠的标准。
这32元的商品就不是我需要的，可以利用退款，把商品退回，既享受到了优惠，还省了钱。
即便在双十一这样的购物节，大家买起东西来也已经精打细算。
与消费者凑单不同的是，平台和商家极力阻止退款情况的发生。
在热搜底下，有不少网友留言，今年双十一，平台完全不给退款的机会，商品刚付完尾款，商家就会立刻发货。
有当晚下单，单晚就收到的。
有想改地址，但已经收到商品的。
总而言之，一旦发货，退货的程序就要麻烦很多，还得等到商品寄回检测没问题后，退款才会到账户上，无形中加大了退货的成本。
平台的各种机制，也加大了消费者退货的难度。
像淘宝，双十一退款规则就有六条，十分繁琐。
京东是需要确定收货，才能申请售后退货。
有一些直播电商平台更是离谱，如果交了定金，只有付完尾款，才能申请退货。
总而言之，平台都很害怕大家在双十一期间退货。
对于商家而言，这会增加退货率，影响日后在平台上的各种活动，对于平台而言，退货的增加，成交总额也会降低，数据也就没有那么好看了。
要退货可以，但绝不能是双十一首日以及双十一当天。
只是不管平台有多少招，花呗和信用购额度在双十一期间有多高，用户的钱包也不会在双十一的时候突然鼓起来，何况疫情期间，收入降低的问题依然存在。
还有一点是，这些年来，各种购物活动层出不穷，任何节日都能成为商家的购物节，双十一自然也不再像以前那般狂热。
种种因素下来，或许双十一已经开始回归本来面貌：这就是一个普通的日子。
想用信用购套路消费者花更多的钱，恐怕已经很难做到了。
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二、打工妹收入锐减，还不上花呗只能吃4块钱泡面，口口声声想做老板
升职加薪是打工人最大的梦想，但现实却不尽如人意，如果是技术工种还能有点念想，实在不行可以主动提加薪，大不了一拍两散，有技术也不愁找不到工作。
但做普工的朋友却不能这么任性，因为普工离职对工厂的影响微乎其微，随便找个人都能顶岗，正是因为如此，普工加薪的可能性基本为零。
谁会愿意一辈子拿着这点微薄的薪水？他们就没有提升的想法吗？除了极个别看淡一切的人，大部分人还是想更进一步的。
打工妹收入锐减
只是如何进步却是一个老大难问题，利用工作之余去学习看似可行，但坚持下来却非易事。
人就是这样，如果在短期之内看不到成效就很容易放弃，甚至对自己的选择产生怀疑。
这位打工妹也是一样，特别是遇到工厂订单骤降的时候，她到手的工资也出现大幅下降，工资的高低主要是看加班时长，那点可怜的底薪连维持基本生活都捉襟见肘。
打工的目的是什么？当然是挣钱！既然挣不到钱，她自然会为自己的付出感到不值。
刘效丽（化名）上个月刚分期买了一台14PproMax，如果工资水平保持不变，她还是还得起分期的，现在却是有心无力。
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还不上花呗只能吃4块钱泡面
她迷茫了，打工的意义到底在哪里？为了解开这个疑惑，她发视频向读大学的闺蜜请教，她应该继续打工还是出去做老板。
能问出这个问题，说明刘效丽心中一中有做老板的理想，只是之前一直下不了决心。
而现在，她对打工的看法又清晰了不少，虽然打工可以旱涝保收，但同样是存在风险的，降薪就不是她能控制的。
目前还有近8000元花呗等着还，而她开工的天数却越来越少，为了省钱，居然靠4块钱的泡面充饥，而且是一天只吃一顿。
当然，她的说法是为了减肥，真实的情况只有她自己知道。
口口声声想做老板
虽然闺蜜还是学生，但她对社会形势的了解程度远超这个打工妹，实体行业的倒闭潮只是变缓，并没有消失。
而且那些经营成本极低的电商也出现了颓势，如果没有过人的商业头脑和人无我有的服务或产品，现在出去做老板的成功率基本可以忽略不计。
听闺蜜讲了一大通，刘效丽仍然不肯放弃做老板的梦想“人家都说了，宁可睡地板，也要做老板……”
不得说说，她的胆量和勇气还是有的，只是成功需要的是天时、地利、人和，还有充足的资金和过人的头脑，后面两顶同样重要。
希望跟她有着相同想法的朋友能冷静一下，大环境摆在这里，现在可不是80年代，摆个地摊就能致富，过好当下的生活才是正途。
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